Cómo salir de deudas en Perú: guía paso a paso

Estar endeudado en Perú es más común de lo que parece. Más del 40% de los hogares peruanos tiene algún tipo de deuda financiera activa, según datos del BCRP. Si estás en esa situación, lo primero es entender que salir de la deuda es posible —pero requiere un plan, no solo buena voluntad.

Esta guía te da las herramientas concretas para armar ese plan y ejecutarlo.

Diagnóstico: conoce exactamente cuánto debes

Antes de hacer nada, necesitas un inventario completo de tus deudas. Muchas personas saben que tienen deudas pero no saben el total exacto. Esa ignorancia paraliza.

Haz una lista con:

• Nombre del acreedor (banco, financiera, persona)
• Saldo total pendiente
• Tasa de interés (TEA o TCEA)
• Cuota mensual
• Fecha de vencimiento o plazo restante

Cuando tengas el cuadro completo, el total puede sorprenderte —para bien o para mal. Pero saberlo es siempre mejor que no saberlo.

Dos estrategias probadas para pagar deudas

Método Avalancha (el más eficiente matemáticamente)

Ordena tus deudas de mayor a menor tasa de interés. Paga el mínimo de todas, y destina todo el dinero extra a la deuda con la tasa más alta. Cuando la canceles, ese dinero extra pasa a la siguiente deuda con mayor tasa.

Este método minimiza el total de intereses que pagas. Si tienes una tarjeta al 70% anual y un préstamo al 25% anual, atacar la tarjeta primero tiene mucho sentido matemático.

Método Bola de Nieve (el más motivador psicológicamente)

Ordena tus deudas de menor a mayor saldo total, sin importar la tasa. Paga el mínimo de todas y destina el extra a la deuda más pequeña. Cuando la canceles, ese dinero pasa a la siguiente.

La ventaja: cancelas deudas completas más rápido, lo que genera un impulso psicológico poderoso. La desventaja: puedes pagar más intereses totales si las deudas pequeñas tienen tasa baja.

¿Cuál elegir? Si la diferencia de tasas entre tus deudas es grande, usa Avalancha. Si necesitas victorias tempranas para mantenerte motivado, usa Bola de Nieve. Ambas funcionan si las ejecutas consistentemente.

Negociación con los bancos: sí se puede

Muchas personas no saben que pueden negociar sus deudas directamente con el banco. Los bancos prefieren cobrar menos a no cobrar nada. Opciones disponibles en Perú:

Reprogramación de deuda

Pides al banco que restructure tu deuda: ampliar el plazo, reducir la cuota mensual, o congelar temporalmente los intereses. Requiere demostrar que estás en dificultad pero con voluntad de pago.

Refinanciamiento

Consolidar varias deudas en un solo préstamo a tasa menor. Si tienes tres tarjetas al 60-70% anual, un préstamo personal al 25-30% que las cancele puede ahorrarte una cantidad significativa en intereses.

Descuento por cancelación total

Si tienes el dinero para cancelar una deuda de golpe, negocia un descuento. Los bancos y especialmente las financieras suelen ofrecer entre 20% y 40% de descuento sobre el saldo si pagas al contado. Este margen aumenta si la deuda está en cobranza.

Qué pasa si no puedes pagar

La central de riesgo (Infocorp)

Si te atrasas más de 30 días, el banco reporta a las centrales de riesgo (SBS, Equifax, etc.) conocidas coloquialmente como "Infocorp". Esto afecta tu historial crediticio y puede dificultar acceso a crédito futuro.

Sin embargo, el reporte no es permanente: si cancelas o regularizas la deuda, el historial negativo se borra después de cierto tiempo (generalmente 5 años desde la cancelación).

Cobranza extrajudicial y judicial

Los llamados y cartas de cobranza son el primer paso. Si la deuda es grande y no hay acuerdo, el banco puede iniciar un proceso judicial. Pero este proceso tarda meses y los costos para el banco son altos, así que suelen preferir negociar antes de llegar ahí.

Cómo evitar caer en deuda de nuevo

Salir de la deuda es solo la mitad del trabajo. La otra mitad es no volver a caer. Esto requiere cambiar el patrón que te llevó ahí:

• Fondo de emergencia: es el principal preventor de deuda. Si tienes un colchón de S/ 3,000-5,000, la siguiente emergencia no requiere tarjeta de crédito.
• Registro de gastos: saber exactamente en qué gastas elimina las sorpresas a fin de mes.
• Regla del 24 horas: para compras no esenciales mayores a S/ 100, espera 24 horas antes de decidir. La mayoría de las compras impulsivas no sobreviven esa espera.

El rol de Centavito en tu plan

Puedes registrar tus deudas como cuentas en Centavito y ver su evolución mes a mes. Al registrar tus pagos de cuotas como gastos, tendrás visibilidad de qué porcentaje de tus ingresos se va en servicio de deuda. El objetivo es bajar ese porcentaje progresivamente hasta cero.

Salir de deudas no es rápido, pero sí es posible. Con un plan claro, consistencia en la ejecución y algo de paciencia, la mayoría de personas puede ser libre de deudas en 2-4 años sin importar el punto de partida.